Os freelancers recebem, em média, 40 % menos do que os trabalhadores assalariados quando se reformam. Nem todos recebem a mesma pensão quando chega a altura de se reformarem e, se há um grupo que demonstra a maior desigualdade nas pensões recebidas ao longo da vida profissional, esse grupo é o dos trabalhadores independentes. Foi o que aconteceu com Felis Rodríguez, motorista independente que em breve completará 65 anos e aguardava ansiosamente o dia 5 de junho para ir ao serviço social e iniciar o processo de aposentadoria.
Ele pensava em todos os anos que trabalhou e pagou contribuições como trabalhador independente e acreditava que, a partir de setembro do ano que vem, receberia uma pensão que lhe permitiria viver sem preocupações. Mas tudo acabou não sendo como ele esperava e ele saiu do órgão público muito desapontado: «Depois de 50 anos de trabalho, vou reformar-me em fevereiro com uma pensão de apenas 1120 euros. É muito menos do que eu esperava», explica ele numa entrevista ao La Vanguardia. Por isso, muitos trabalhadores independentes decidem abandonar a sua atividade e tornar-se trabalhadores assalariados. Pode interessar-lhe: Pensionista independente indignado com o valor da sua pensão após 45 anos de contribuições: «Se soubesse, não teria pago um cêntimo e teria trabalhado ilegalmente». Antonio Reyes (27 anos), camionista e trabalhador independente, é claro em relação aos jovens: «Falta-lhes disciplina».
No que diz respeito ao grupo de trabalhadores independentes, que conta com cerca de 3,34 milhões de pessoas, os seus rendimentos são quase 40 % inferiores aos da maioria dos trabalhadores assalariados: em média, recebem 1008 euros brutos por mês, contra os 1665 euros que recebem os outros grupos de trabalhadores. Esta diferença explica-se pelo facto de «historicamente, os trabalhadores independentes terem pago contribuições com base no montante mínimo», como explica Daniel Garcia, presidente do Sindicato dos Trabalhadores Independentes da Catalunha (CTAC).
«80% deles, mesmo tendo a possibilidade de pagar mais, preferiram ficar com o dinheiro no bolso».
No caso de Félix Rodríguez, a situação muda porque, segundo ele, desde que se tornou trabalhador independente em 1995, após ser despedido da última empresa, sempre pagou o dobro do que os trabalhadores independentes que pagam a contribuição mínima para a segurança social. «Todos os meus colegas pagavam o mínimo (cerca de 200 euros por mês). Mas eu, desde o início, combinei com a minha mulher pagar o dobro para receber uma pensão que me permitisse viver sem dificuldades financeiras», explica.
Há três décadas, quando deixou de ser assalariado e se tornou trabalhador independente, este motorista decidiu celebrar um contrato de pensão privada, para o qual continua a contribuir e com o qual pretende complementar a pensão do Estado. «Pelo menos, terei um rendimento adicional de 300 ou 400 euros por mês. Mas, mesmo assim, não poderei reformar-me em setembro, quando completar 65 anos, mas apenas em fevereiro, porque até lá tenho de pagar dois empréstimos — no valor total de 900 euros por mês — que contraí para comprar duas carrinhas», explica. Além disso, terá de continuar a pagar a hipoteca do seu apartamento até aos 71 anos, no valor de 700 euros por mês, que espera cobrir com o salário da sua esposa, que trabalha numa grande loja e também se aproxima da idade da reforma.
Exemplos como o de Félix Rodríguez indicam o caminho que outros trabalhadores independentes devem seguir quando se trata de planear antecipadamente a sua reforma. «A reforma pode tornar-se um problema se não tiver um plano de poupança», alertam na Associação de Instituições de Investimento Coletivo e Fundos de Pensões (Inverco). Esta recomendação aplica-se a todos os cidadãos, especialmente àqueles que têm rendimentos irregulares. Por isso, na opinião da Inverco, qualquer estratégia de poupança para este fim deve ter em conta esta realidade e permitir contribuições flexíveis, ou seja, que possam ser aumentadas ou diminuídas a qualquer momento sem penalizações.
Recomendações para a organização da previdência
Josep Soler, conselheiro executivo, lembra que as pensões públicas ocuparão uma parte cada vez mais significativa do orçamento do Estado e apela a «complementar» esses pagamentos com poupanças e investimentos. Na sua opinião, muitas pessoas poupam de forma errada, «porque o fazem em produtos de baixa rentabilidade, como contas correntes e depósitos». Tendo em conta que o objetivo é a longo prazo, ele aconselha a incluir «um pequeno risco», ou seja, alguns rendimentos com rentabilidade variável (ações, fundos ou ETF). Em relação aos investimentos em fundos que replicam índices, Soler afirma: «Eu concordaria, mas se for um índice global, os investimentos serão mais diversificados».
Acrescenta: «É recomendável investir naqueles que têm um bom histórico e um custo razoável», cerca de meio por cento de comissão para um ETF que acompanha o índice, embora «também possa ser aceitável» um fundo diversificado de rendimento variável com uma comissão de cerca de um por cento. Em geral, ele recomenda «produtos simples, mas muito diversificados, que sejam compreensíveis e oferecidos por uma instituição regulamentada com custos moderados», e alerta para «ofertas e conselhos raros de pessoas influentes ou parentes».
A partir de 2021, o limite máximo de dedução para planos individuais foi significativamente reduzido, o que estimulou o desenvolvimento de alternativas coletivas, como planos de pensão no local de trabalho. Para os trabalhadores independentes, em meados de 2022, foram criados planos de pensões simplificados (PPES): eles já contam com cerca de 55 000 participantes e administram 266,3 milhões de euros, o que ainda está longe dos 38 463 milhões de euros dos planos de pensões tradicionais promovidos por empresas e instituições.
Estes PPES permitem reduzir a base tributável para 4250 euros — ou para 5750 euros em combinação com um plano individual —, tributando os pagamentos como rendimentos do trabalho. Apesar desta tributação, Daniel Garcia (CTAC) considera-os adequados e sugere começar «o mais tardar» aos 40 anos; assegurando que «foram bem recebidos, embora ainda exista muito desconhecimento e alguma desconfiança», e manifestando a sua confiança de que «irão crescer com o tempo», especialmente após a introdução do sistema de tributação do rendimento líquido, que entrará em vigor em 2023. As organizações de trabalhadores independentes já assinaram acordos com os bancos; na DGSPF estão registados 43 PPES e, segundo a Inverco, «espera-se que a sua oferta continue a crescer, para que cerca de 3,4 milhões de trabalhadores independentes possam beneficiar deste novo instrumento de poupança».
